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外貨預金とFXを比べてみましょう

低金利が続く日本では、預金利息はほとんどゼロです。より有利な投資先を求めて、外貨を買う人が大勢います。そこで、外貨預金とFXを比べてみましょう。どちらが有利でしょうか。

外貨預金とFXは、外貨を対象としています。よって、似た金融商品です。

外貨預金

FX

しかし、中身を比較すると、この二つは大幅に異なることが分かります。

FXは、取引手数料が断然安い

FXと外貨預金の大きな違いの1つは、手数料です。

通常、大手銀行で米ドルを買うとき、片道1円の為替手数料が必要です。すなわち、1ドル100円のとき、手数料は1%に相当します。米ドルを買って運用した後、再び円に戻します。すなわち、通常時の為替手数料は合計で2%(スプレッド200銭)です。

スプレッドが最も狭い米ドルでも、買った瞬間に2%のマイナスになってしまいます。金利でこの手数料を取り戻すには、大変な時間がかかります。

豪ドルやNZドルなどの高金利通貨ならば、どうでしょう。この場合、更に為替手数料が高く設定されています。よって、円安で為替差益を得ないと、利益を上げるのは大変です。円安期待ということは、半ば運に任せるということです。

一方、FXの場合、米ドル円のスプレッドは0.3銭が多いです。FXのスプレッドは、大手銀行の0.15%しかありません。逆に言えば、大手銀行の為替手数料は、FXの600倍以上もあります。

手数料が600倍以上という時点で、外貨預金をやりたいと思う人はいなくなるでしょう。さらに比較を続けます。

FXの方が、金利が高い

FXの場合、外貨預金の金利に相当するものをスワップポイントと言います。このスワップポイントと外貨預金金利を比較すると、スワップポイントのほうが大きいことが一般的です。

どれくらい違うでしょうか。大手銀行とFXを比較してみましょう。データ取得日は2018年7月21日です。

外貨普通預金金利(米ドル) FXのスワップポイント(米ドル/円)
三菱UFJ銀行 :0.20%
みずほ銀行 :0.35%
三井住友銀行:0.35%
SBI FXトレード:2.12%
くりっく365  :2.42%

比較を見れば分かりますとおり、FXの方が10倍も大きな数字です。調査日以外で比較しても、圧倒的な差がつくことが通常です。

外貨預金の為替手数料は、FXに比べて何百倍も高く、金利はFXの10分の1しかありません。外貨預金を選択する理由は何でしょう?

FXは、レバレッジが使える

FXは、レバレッジが使えます。一方、外貨預金は、できません。レバレッジとは、自己資金よりも大きな取引ができることです。

レバレッジを使えば、少額の資金からでも外貨を買えます。しかし、自己資金以上のポジションを持つことになります。そこで、適切に資金管理することが、取引のポイントになります。

FX業者によっては、1,000通貨以下で取引できます。そうした業者を選んで低レバレッジで運用してみるのも、一つの手法です。

スワップポイント狙いの場合、レバレッジを2倍未満にすると安全度が高くなるでしょう(外貨預金は、常に1倍以下です)。

業者が倒産するとき

FX業者や銀行が経営破たんするとき、私たちのお金はどうなるでしょうか。

FX業者が経営破たんする場合

預入証拠金は、100%保護されます。すなわち、投資家に全額返還されます。たとえ1兆円預けていても、全額戻ります。

銀行が経営破たんする場合

外貨預金が手元に戻る保証は、1円もありません。ただし、全額戻らないという意味ではありません。銀行の資産と負債の状況次第で、いくら戻るかが決まります。とはいえ、資金繰りがつかなくて倒産するのですから、100%戻ると考えるのは無理があるでしょう。

FXと銀行で、保護のレベルが全く違います。

外貨預金の場合、「預金」と名前がついています。いかにも安全そうな雰囲気が漂っています。しかし、安全ではありません。FXの方が比較にならないくらい安全です。

証拠金が全額保護される理由

では、FX業者が倒産するとき、なぜ証拠金は全額保護されるのでしょうか。それは、証拠金は信託銀行で保管されるからです。FX業者が保管するのではありません。

そして、FX業者が破たんしても、証拠金を全額顧客に戻すことが、法律で決まっています。では、信託銀行が倒産する場合は、どうでしょうか。この場合も、顧客に全額戻ります。なぜなら、法律でそのように決まっているからです。

外貨預金が保護されない理由

逆に、外貨預金はなぜ保護されないのでしょうか。それは、外貨預金は預金保険の対象外だからです。

預金保険に入っていれば、銀行が倒産しても、預金額1,000万円までとその利息については、顧客に戻ってきます。よって、普通預金は、銀行が倒産してもお金が戻ります。ただし、預金額が1,000万円を超える場合は、いくら戻るか分かりません。

何兆円預けようとも、全額保護されるFX。そして、1円も保護されない外貨預金。どちらを使いたいでしょうか。

税金

FXと外貨預金では、税制も異なります。おおむね、FXの方が有利だといえるでしょう。

FXの税金

スワップポイント、為替差益、ともに分離課税です(給料等の所得と分離して税金を計算します)。税率は20.315%です。

なお、損失を出した場合、翌年から3年間にわたって、損失を繰り越しできます。例えば、昨年、30万円損したとします。そして今年、50万円の利益を出したとします。この場合、20万円に対して税金がかかります。その分、税金が安くなります。

外貨預金

外貨預金の場合、利息の税率は20.315%です。しかし、為替差益については、雑所得として総合課税になります。すなわち、最高税率は55%になります。また、損失を出したとき、翌年以降に繰り越すこともできません。

外貨預金とFXの違いのまとめ

以上の外貨預金とFXの違いを表にしました。改めて確認しましょう。どのように考えても、外貨預金が不利なように見えますが、いかがでしょうか。

FX(外為取引) 外貨預金
為替手数料 0.3銭以上 1円以上(FXに比べて333倍)
金利の高さ 高い 低い(FXに比べて10分の1)
資金効率 レバレッジ運用可能 レバレッジ運用不可
資金の安全性 信託保全で100%安全 保護なし
税率 どれだけ稼いでも20% 最大で55%(個人)

FXと外貨預金の残高

しかし、現実を見ますと、FXの残高よりも、外貨預金残高の方が圧倒的に多いです。下の数字で確認しましょう。

2018年3月実績

外貨預金残高 6兆5,807億円
FX証拠金残高 1兆7,084億円

この差は、一体なんでしょうか。いくつか予想できます。

理由1:知らない

外貨預金がいかに不利な金融商品なのか、一般の人が認知していないという予想です。多くの人は、外貨預金やFXに深い興味関心を持っているわけではありません。そこで、銀行に誘われるがまま外貨預金している、という可能性です。

理由2:信頼性

「銀行=安全」「FX=危ない」というイメージを持つ人は、少なくないでしょう。イメージ先行型で、実体を見ていないという理由です。イメージで考えて行動するのは、いかに損なことかが分かります。

FXを外貨預金の代用にできるか?

しかし、外貨預金の方が人気だというのは事実です。そこで、こんな案が出てきます。「FXで、外貨預金のように取引できないか?」です。

これらを満たすFXがあれば良いのでは?ということです。高レバレッジで繰り返し売買するから、FXは危険だというイメージがついてしまいます。そこで、低レバレッジ、貯蓄型で放置、こういう投資をします。

これを実現するのが、SBIFXトレードの「積立FX」です。商品名の時点で、外貨預金を意識していると分かります。

SBIFXトレード「積立FX」

上の絵は、SBIFXトレードからの引用です。レバレッジは、1倍~3倍の範囲で選べます。1倍にすれば、外貨預金と同じということです。

始めは、少額で積立設定します。何事も、最初は少額なほうがいいです。慣れてきて商品性を熟知してから、徐々に投入量を大きくします。こうして、リスクを軽減します。

SBIFXトレードは、1米ドル、1ユーロから取引できます。レバレッジ1倍ならば、100円台から取引可能です。少額から始めるのに最適です。

FXのメリットを完全に受け入れつつ、外貨預金の安心感も同時に確保。この商品ならば、外貨預金から乗り換えるのにピッタリでしょう。これから外貨預金を始めようという場合も、積立FXを積極的に検討できます。

次のページでは、FXの資金である「証拠金」について説明します。

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